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　　文 |《财经》记者 张颖馨 陈洪杰

　　“价钱已降至最低，卷无可卷。”

　　“主动找上门的银行不少，价钱已不再是首要考量身分。”

　　上述内容辨认源自又名股份行小微信贷业务认真东说念主与小微企业董事长近期向《财经》所述。比年来，中国荧惑金融机构加疯狂度赈济实体经济。在此布景下，金融机构“撸起袖子”全力倾注信贷资源。

　　为了拼抢优质客户，“价钱战”轮替打响。贷款利率一降再降，银行与企业间关系亦发生艰深变化：当价钱不再成为上风，掌合手主动权的优质企业对银行提议了更高条目，一场围绕服务质效伸开的新接触悄然献艺。

　　但当下，面对灵验信贷需求不及，若何寻找增量客户成为银行亟待惩办的难题。对此，有机构聘任不绝下千里，但风险与效益若何均衡的待答题相继而至。

　　金融与实体经济共生共荣。监管高层强调，金融赈济实体经济力度要够、节拍要稳、结构要优、价钱要可不绝。就此，银行业踏上探寻服求实体的可不绝发展之路。

　　银行“再卷”：价钱战升级成果战

　　本年以来，中国经济不绝回升向好，但对身处业务一线的银行信贷东说念主员来说，感受却是“越来越卷”。

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　　“符共计策赈济标的的优质企业成为各家银行争抢的‘香饽饽’，在这些客户面前，银行一改往时强势，精良了解客户需求及动向，只怕一不小心就被其他银行抢走。”有股份行小微信贷业务认真东说念主告诉《财经》，与此酿成昭着对比，一些比年来发展情况不好且不符共计策导向的企业，辍毫栖牍。

　　为了拼抢优质客户，十余家银行对准合并企业的情况并不迥殊，“价钱战”硝烟迷漫。据部分银行信贷东说念主员清晰，伙同部分地区或行业的财政补贴，有银行向企业提供的贷款利率已低至3%以下。

　　中国东说念主民银行（下称“央行”）发布的《2023年第二季度中国货币计策推行敷陈》炫耀，本年6月，企业贷款加权平均利率为3.95%，同比下跌0.21个百分点，络续保持历史低位（见图1）。

　　银行贷款利率不绝走低，部分实体企业在尝到“甜头”的同期，也有了“贷比三家”的职权。这也意味着，要思打动优质企业会愈发疼痛，反向条目银行升维专科智力和服务成果，不绝打磨“金刚钻”。

　　“从咱们园区入驻企业的情况来看，约20%-30%的企业比拟戒备贷款利率；在利率辞别不大的情况下，40%-50%的企业更戒备折务和关系。”浙江省南太湖前锋创意城（下称“前锋创意城”）认真东说念主告诉《财经》，在其所在小微园区落地过程中，曾遇到过资金枯竭难题。

　　据该认真东说念主清晰，浙商银行湖州分行率先伸出“扶植”，并发达出对小微园区发展的深度了解。

　　浙商银行湖州分行行长郦洪涛经受《财经》采访时默示，浙商银行自2005年启动小微园区金融服务事业，在第一本事了解到前锋创意城发展难点后，湖州分行赶快将情况上报总行，基于多年教化，经过审慎评估，总行本旨向该园区小微企业提供金融赈济。

12月21日的资金流向数据方面，主力资金净流入201.4万元，占总成交额4.16%，游资资金净流出235.56万元，占总成交额4.87%，散户资金净流入34.15万元，占总成交额0.71%。

　　不仅如斯，比年来，浙商银行加速鼓舞金融守护人轨制落地，本应在园区建成、小微企业主入园后才上门服务的金融守护人，跑在了“前列”。“在向开发商提供适合属地计策的各类专科见识的同期，为入园企业量身定制适合其分娩权术需求的多元金融产物。”郦洪涛合计，这是浙商银行好像不绝打动小微园区及企业的原因。

　　数据炫耀，浙商银行湖州分行与当地47个园区数百家企业王人建立了融合关系，投放最初20亿元，占业务总量的一半以上。

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　　银行服务成果一样为企业所敬重。本年一季度，杭州中欣晶圆半导体股份有限公司（下称“中欣晶圆”）在丽水落地年产360万片12英寸抛光片扩产技俩，按照银行技俩贷款审批过程，往往需要五六个月本事资金方能到位。

　　“没思到中信银行在一个月内为咱们审批通过了技俩前期贷6亿元，且在落实技俩手续的同期，便可支款用于技俩开采、计算勘察等。如果不是如斯实时的匡助，咱们悉数技俩王人会脱期。”中欣晶圆财务总监周为利被中信银行服务的高效和协同生动度所打动。

　　无独特偶。多名企业认真东说念主亦告诉《财经》，关于融合银行的聘任，他们更戒备哪家银行能“济困解危”，而非“镌脾琢肾”。“在利率互异不大的情况下，谁能在较短本事内提供高质、方便的服务，对咱们才是最攻击的。”有科创企业认真东说念主默示。

　　需求不及：机构求解钞票荒

　　在部分银行从业者看来，从价钱战到服务和成果战，前提是客户需求确切存在。但现时主要问题在于经济的微不雅主体预期转弱，许多企业灵验信贷需求不及，钱放不出去。

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　　贷款并非单向行径，所谓灵验的信贷需求，借钱东说念主必须适合两点：思借钱和能借钱。前者即要有借钱意愿，后者则是要适合银行的放贷措施。

　　“面对复杂的表里部环境，企业起首需要惩办的是糊口问题，对蔓延持以相对保守的作风，最终也就莫得信贷需求。”某国有大行信贷东说念主员告诉《财经》，此前独一把贷款利率下调，许多客户王人趋之若鹜；而当今即便大幅下调利率，也很难调治起优质企业的借钱意愿。

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　　本年6月，央行发布的《2023年第二季度银群众问卷走访敷陈》炫耀，在贷款总需求方面，二季度，贷款总体需求指数为62.2%，比上季度下跌16.2个百分点，比上年同期高潮5.6个百分点。

　　分企业范围看，大型企业贷款需求指数为55.1%，比上季度下跌9.8个百分点；中型企业为58.1%，比上季度下跌10.2个百分点；小微企业为64.5%，比上季度下跌12.1个百分点。

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　　谈及企业信贷需求不及，有学者合计主要触及三方面原因：面前非金融企业债务率依然偏高，增多欠债空间较小；实体经济主体出于对发展不笃定性的缅思，对技俩投资和扩大分娩持严慎作风；固然新的商场主体涌现较快，但其灵验融资需求增多较慢。

　　亦有某银行首席经济学家向《财经》默示，企业信贷需求不及并非近两年才出现，若从2010年起不雅察，不错发现企业贷款的增长率及对应的投资增长率，举座呈现不绝下行的趋势。

　　“这不是周期问题，原因是中国2010年处事年齿东说念主口占比达峰，之后传统的那些投资可能王人不再需要，尤其是房地产。将来中国将发展至一个节点，皇冠篮球投注即企业不需要那么多融资，同期融资一定是转向成本商场，这是势在必行。”上述首席经济学家说。

　　企业需求不及，反应在供给侧就是“钞票荒”问题较为昭彰。“客岁中国的货币供应量增多许多，本年仍在络续增多。但放出的流动性主要停留在银行里面，莫得充分开释到商场上，因此总体呈现出货币供应宽松但钞票稀缺的情况。”有金融业筹商东说念主士默示。

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　　“现时的大布景是经济总体增速放缓，以质地为先、结构为先，有的金融机构感受到钞票荒的压力，从咱们分行的推行来看，本年上半年信贷增量仍达到481亿元。”中信银行杭州分行党委委员、副行长李江东在经受《财经》采访时默示。

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　　关于若何破解“钞票荒”难题，李江东强调，钞票荒背后磨真金不怕火的是计策视线和业务布局。客不雅来看，金融行业外延式增速是放缓的，如果重复布局分歧理的话，就会出现钞票荒。驻足新发展阶段，银行业一定弱点跟国度计策指导、商场热门来开展联系事业。

　　在微众银行行长助理公立看来，钞票荒问题每年商场王人会说起，经过三年疫情，不管是大型企业如故小微群体，自己发展收复王人需要一定本事。

　　“现时可能问题更多聚首在结构上，不一定是商场需求不够。”华北地区某中小银行小微金融业务认真东说念主向《财经》默示，耐久以来，银行业风气于服务大型企业、地点政府平台等，关于占比超90%的小微企业等商场主体，金融服务相对匮乏。比年来国度疯狂鼓舞普惠小微，获取一定收效，但并未从根柢上惩办小微企业融资难问题。

　　该认真东说念主进一步指出，这背后存在一些复杂原因，比如增量客户可能莫得大幅增多，而是国有大行去抢中微型股份行的客户，之后股份行再进行客群迤逦。

　　比年来，面对大行触角不绝蔓延，部分地点中小银行聘任从下千里商场寻找糊口空间。

　　“贷款是果真放不动，而贷款意愿下跌并非如今才出现，伴跟着疫情交汇了两三年。从举座数据来看，信贷范围之是以还在增长，主淌若由于两增两控计策，使得金融机构对客群进行下探，无数介入普惠小微企业贷款。”有中小银行高管曾撰文指出。

　　据国度金融监督管制总局裸露数据统计，自2020年起，普惠小微企业贷款余额单季增速耐久保持在20%以上，高者最初30%（见图2）。

　　伙同自己推行，公立向《财经》默示，微众银行服务的长尾客群一直有不小的信贷需求，这是一派蓝海。从内容展业情况来看，钞票荒问题相对较少。

　　数据炫耀，结束2023年6月末，微众银行旗下“微业贷”已遮蔽30个省/自治区/直辖市，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。值得防卫的是，微业贷授信客户中企业征信白户占比超50%。

　　“不外就传统银行而言，一些中尾部的股份行和地点中小银行，可能濒临结构矛盾相对隆起等问题，因为这些银行朝上难与国有大行竞争，而转型服务小微可能又无法作念到很透顶。”上述中小行小微金融业务认真东说念主说。

　　探路可不绝：风险与效益均衡术

　　对银行而言，贷不动的另一原因则在于对风险的考量。

　　“准确地说，当今是适合银行贷款措施、让银行欢叫放贷的客户意愿下跌。自疫情开动，一系列纾困企业计策出台，银行业在疯狂赈济企业尤其是小微企业发展的过程中，自己的消化智力亦然有限的。”有中小银行高管直言，风险的圭臬不可能无尽放宽，银行需要对储户、不良和自己的安全认真。

　　该高管进一步指出，按照当下商场不绝走低的企业贷款订价，扣减掉大体的不良率，剩下的数值需要遮蔽储户的资金成本、获客成本、数据成本、税务成本、催收获本等，重复银行东说念主员的工资、服务器、办公时局、商业网点等运营成本，银行要作念到不亏蚀还是很难。

　　固然此前多轮“降息”在一定进度上缓解了欠债端的压力，但银行业发展依然承压。中报炫耀，本年上半年，42家A股上市银行净息差范围介于1.31%-3%之间，其中40家银行净息差收窄。同期，近半数银行净息差接近致使低于评分“告诫线”1.8%。

　　“奉陪经济收复，不良已有所下跌，但拉长本事轴看，面前依然处于高位。其中，企业类贷款钞票质地发达昭彰差于零卖类贷款。”有中小银行高管向《财经》默示。

　　如安在风险与效益之间找到均衡？“地说念的高收益遮蔽高风险或许是一种良性机制。银行收益是来自于这个客户所繁衍出来的许多轮廓效益，包括个东说念主业务、代发业务、交游银行、入款、高下贱等，而不单是是息差收益。”中信银行杭州分行投资银行部/科创金融中心总司理郑强华默示。

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　　郑强华进一步指出，贷款的高收益通常会加剧企业财务职守，相对低成本的贷款，则好像与企业酿成一种陪伴关系，待企业成长起来后还会有其他业务需求，届时就不错反哺银行早期插足，两者酿成良性互动关系。

　　在郦洪涛看来，“服务小微企业单纯的经济效益并不高，但不可只看经济效益，也要看社会效益，建立它们起来，赈济了当地实体经济、增多了服务，这些王人是效益。”另据其清晰，从园区小微企业内容情况来看，坏账率很低。

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　　这也得益于浙商银行自2022年以来鼓舞的“经济周期弱敏锐钞票权术策略”，行将经济周期弱敏锐钞票行为压舱石，使银行权术经得刮风险磨真金不怕火，从而牢固穿越周期、平滑周期对功绩的影响。经过一年深耕，该策略收效冉冉显现：结束2023年6月末，浙商银行不良贷款率为1.45%，比上年末下跌0.02个百分点。

　　亦有银行聘任开拓新边界鼓舞客群上移。据公立先容，基于小微客群服务逻辑，比年来微众银行开动将服务触角蔓延至科创金融、供应链金融等边界，并冉冉竣事客群上移。

　　“更攻击的是，通过不绝的数字化革命和实足互异化的服务等，微众银行已冉冉积淀起服务中大型企业的实力。”公立默示。

　　有银行业东说念主士指出，建议各家银行将来阐述自己特色，在国度重心赈济的标的作念更多探索和革命，通过与计策器具灵验伙同，在缩短风险和成本的同期，守旧钞票端安稳增长。

　　（本刊记者严沁雯对此文亦有孝敬）

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